“感谢招行，在我困难时送来一杯很暖的咖啡。”12月8日，南方日报“后疫情时代赋能实体经济”调研团队走进招商银行深圳分行，复盘这家深圳本土商业银行如何在大疫之年精准助力小微企业逆势发展的故事，一名受助企业主分享在招行融资的收获时动情地说。
2020年，招商银行全面贯彻党中央、国务院决策部署，全力以赴做好疫情防控和各项金融服务保障工作，积极提升实体经济服务质效，加大对民营企业、小微企业支持力度，打出了一套“稳企业保就业”组合拳，纾解小微企业融资困难，助力企业稳工复产。
而在深圳，招商银行深圳分行不仅在疫情期落地了全国首单的疫情防控债权，进入复工复产环节，更是积极推出小贷通升级版、物流贷等各类为中小微企业量身打造的综合金融服务，增量扩面，减费让利，通过科技创新为企业融资高效赋能。
招商银行相关负责人表示，“稳企业保就业”是一场持久战，金融机构与贷款企业共生共荣，在疫情特殊时期理应给予小微企业更多金融支持。未来，招行还将继续强化对“稳企业保就业”的金融支持，加大信贷资源支持力度，助力企业留得青山，赢得未来。
普惠小微：提效增量扩面，七成为招行首贷客户
招商银行早在2012年就开始实施“两小”（小微企业、小企业）战略，将小微金融提升到全行的战略地位，算是深圳市场最早进入小微领域的银行。在近7年发展期间，招商银行不断加大对“两小”的资源投入、人才培养与系统建设。
在组织架构方面，招商银行总行设立了普惠金融服务中心，深圳分行也设立了普惠金融服务中心，负责牵头推进全行普惠金融业务，其中零售信贷部主要服务个体工商业主，小企业金融部服务中小企业（法人主体）。
谢成舒是招商银行深圳分行零售信贷部总经理。他回忆，团队在疫情期复工首日，便着手一系列“稳企业、保就业"的融资宣讲，加大对小微企业的信贷投放支持力度，2-4月累计投放1074笔25.85亿元，预计为客户申请政府贴息超过3000万元。
招行深入物流等深圳支柱行业，开发了“物流贷”，根据物流公司车辆规模大小来核定贷款额度，在物流客群反映不错。近期，招行又在调研跨境电商的融资需求，准备开发新的专项产品。
针对疫情特殊需求，招行进一步完善小微企业金融服务体系，单列小微信贷计划，优先支持小微贷款投放，增量扩面，并敞开供应，不设上限，充分保障了小微信贷资源，有效促进小微贷款的快速增长。
据统计，招商银行深圳分行零售信贷部信贷类贷款今年投放66786笔，超过总投放笔数的七成，投放金额超50亿。谢成舒介绍，招行放信用贷的依据，除了客户税收数据，也会看客户在招行行内数据（工资、理财）和行外数据（缴纳个税、公积金、社保）等，未来会接入不动产等数据。
作为业内首家提出打造“金融科技银行”的机构，招行历来高度重视科技在普惠金融服务中的应用。过去一年，招行积极响应监管层要求，利用自身金融科技的优势，积极推出了多种零接触产品和服务流程，同时加强数字化服务体系的建设，提高普惠服务效率。
比如可以纯线上办理的小微信用类贷款产品“小微闪”，客户无需提供抵押担保、无需提供纸质资料即可线上快速获得贷款，而且在疫情期间，招行还针对小微闪电贷产品推出了专项利率优惠活动，帮助小微企业降低融资成本。
另一方面，招行积极推广专门服务于小微企业的招贷APP平台，零接触为小微企业提高综合金融服务。“招贷APP”已经实现了贷前申请线上化、在线客户经理一对一服务、贷后服务线上化等服务功能。在增值服务和权益上，招贷APP即将上线的贷款利率优惠券等服务，预计将进一步降低小微客户的贷款成本。
今年疫情发生以来，有6651家深圳企业通过“招贷APP”获得257亿元的授信金额，其中七成为新客户。而且，针对今年客户延期还款和自动转贷需求，招行也打造了线上自动转贷和无偿还贷的功能。
科创新“招”：创新融资标准，看企业老板四个表现
在提质降本方面，招行积极落实减费让利政策，主动降价，降低客户融资成本。一方面，充分运用了定向降准和小微贷款利息收入免增值税的优惠政策，主动为小微企业客户降价让利；另一方面，升级“无还本续贷”服务，减少不必要的“通道”和“过桥”费用。截至6月末，招行当年新发放的普惠型小微企业公司贷款平均利率较去年同期下降了68BP。
“保中小企业稳定发展，银行的压力大、责任重。”招商银行深圳分行小企业金融部副总经理郭春红介绍，疫情以来复工第一天，该部门就展开对深圳地区中小企业生存现状摸底调查，积极协同市区各级政府单位、外部机构推出抗疫产品，包括“小贷通”升级版，今年以来累计为近百户企业发放近3亿元贷款；
为支持深圳战略性新兴产业，招行深圳分行推出PE贷，瞄准深圳智能制造、5G半导体、生物制药、新能源新材料、高端消费等5个赛道企业，与23家创投机构合作，融资准入标准包括实际控制人持股比例、产品市场可比毛利率、现有现金储备或即将融资到账资金额度、企业及实际控制人负债情况等。一大创新是，招行PE贷会参考投资机构对企业的估值额度，来测算借款额度。今年以来，PE贷累计为22户企业发放近亿元贷款。
对于受助企业的贷款参考标准会有哪些？郭春红透露，主要有3个维度11个指标，3个维度是指研发、销售收入增长与订单获取能力、企业盈利水平，11个指标包括研发占营收比例、研发人员占总员工比例、产品毛利率、货物周转率、交货期等。而在疫情期，会观察企业老板的四个表现：一是“交期”，老板是否按时交货；二是质量，产品会不会偷工减料；三个“市场”，老板是否关注产品迭代和商业圈拓展；四是“收钱”，是否关注公司现金流。
据郭春红透露，今年，招行深圳分行实现贷款融资业务全覆盖，其中信用贷授信覆盖达75%的用户。小企业贷款总额达170亿，一单3000万融资额度以内，而且信用贷占比达63.2%.
受助企业案例
“感谢招行，在困难时送来一杯很暖的咖啡”
两家小微企业，疫情下有不一样的遭遇，却有同样在招行融资、逆势发展的故事。
女装品牌深圳市珞莎琳服饰有限公司（以下简称珞莎琳）老板王艳介绍，2到4月公司受疫情影响收入骤降，现金流不足，经招行信贷经理介绍，知道融资利率成本下降，遂以抵押贷形式融资200万，五年期利率为4.35%，20年等额本息。
拿到贷款后，珞莎琳“缓过神”来，减少了线下门店，重点投入线上布局，提升品牌获客和复购能力。“线上化后销售效果非常好，我们重生了！”王艳介绍，公司营收方面，7月同比达80%水平，10月同比增长15-20%。“辩证看，疫情对服装行业影响大，但也提高了企业免疫力。以前太多没做的事情，又拣起来做好。”
融资还帮王艳稳定了员工队伍。珞莎琳门店大多是女性员工，不少因丈夫失业被迫离职但。王艳扩招人手，并提高5%但工资，让他们安心在深圳养家工作。
与珞莎琳一样，同样在疫情期窥伺到发展机遇的，还有深圳市格瑞卡贸易有限公司（以下简称格瑞卡）。
总经理柏年春介绍，该公司主打汽车售后服务市场，但受疫情冲击而停业，2、3月对前景一片迷茫。但柏年春看出3月份国际油价低价带来的商机，就向招行申请到350万经营贷资金，因为有政府贴息，贷款年化利率并不高。
“油价浮动很快，贷款必须要快，招行的客服经理一个星期就帮我搞定了。”柏年春回忆，公司一次性购入6个货柜的美孚机油，屯在仓库。5月份后机油销售赚了一小笔。
此外，柏年春还用贷款优化了公司IT系统，同时灵活调整思路，与保险公司等大客户合作，增多了上门汽车保养服务。到年底，这家公司预计营收增长20%。
“招行给我们的帮助是雪中送炭，及时又到位。感谢招行，在我困难时送来一杯很暖的咖啡”。柏年春称。