近年来，招商银行宁波分行始终致力于服务小微，加速数字化转型，不断提升金融服务水平，为小微客户提供全方位、多样化的普惠金融综合服务。在抗击疫情期间，积极响应监管要求，利用自身金融科技优势，创新推出多种零接触产品和服务模式，让小微企业贷款更简单。

精准滴灌 “资”润小微

今年，招商银行宁波分行积极落实各项金融政策，提升服务实体经济质效，在信贷投放、产品创新上下足功夫，对辖区内小微企业实施精准融资支持。截至10月末，宁波分行普惠小微增量超24亿元，在本地股份制银行中名列前茅。

产品创新方面，一是推出小微综合授信闪，该产品为纯信用贷款，额度最高50万元，授信期限最长10年，单笔贷款期限最长3年，通过线上快审快贷、手机申请，支持随借随还，最快60秒极速建额，当天放款。个体工商户及小微业主均可通过招贷APP在线申请。今年累计超1.8万名客户在线申请建额，累计提款近3亿元。二是创新推出小微双主体贷款产品。该产品具备“快、惠、省”等多个优点，“快”，即审批放款全流程绿色通道；“惠”，即通过对公账户提款，企业开立增值税发票抵扣部分税费；“省”，即与其他小微贷款相比享受优惠利率。满足了小微企业主资金周转、支付结算、开立增值税发票以及抵扣税、贴息政策等多元化需求。目前我行该产品贷款余额增量超2亿元，成功授信小微客户超百户。三是根据企业经营周期特点，创新还款方式，自主月供，大力投放中长期小微贷款，减轻企业转贷及还款压力。

科技赋能，开创普惠“零接触”模式

提高小微客户融资便利性一直是招行潜心研究的课题。尤其在今年年初，受新冠疫情影响，“零接触”的业务办理模式更是客户的急迫需求。为此，招商银行大力推广招贷APP平台和视频调查功能，搭建线上产品体系，实现普惠小微的“零接触”模式，具备“零接触”获客、“零接触”实调、“零接触”审批、“零接触”抵押四大特色。

“零接触”获客。借助招贷App数字化获客平台，通过线上审批快速锁定客户申请意愿和资质，实现“零接触”获客。在招贷APP的主要功能上，一是实现了贷前申请线上化。小微企业客户可通过招贷APP在线完成额度测算，信用贷产品小微闪电贷可实现全线上、0资料、分钟级的“申请、审批、放款”全流程；抵押贷产品小微生意贷，亦可通过线上预审批，1分钟了解可贷额度，线下提交资料后可2天内完成审批放款流程，大大提高小微企业的贷款效率。二是提供在线客户经理服务。小微客户可通过招贷APP与招行小微专属客户经理直接在线对话和联系，有效避免客户找网点、找客服办理贷款难。三是实现贷后服务线上化。小微客户贷款办理成功后可通过招贷APP在线办理提前还款、查看结清证明、贷款还款记录、贷款合同复印件以及领取房产证复印件，提升贷后服务体验；四是提供增值和权益服务，招贷APP提供了贷款利率优惠券领取等增值服务和权益，将直接降低小微客户的贷款成本；同时通过提供内容和生态服务，让小微客户可通过招贷APP线上生意展会展示公司的经营信息以及特色产品，并在线寻找合作伙伴，给其提供了另一个宣传途径及生意商机。

“零接触”实调。为提升客户经理贷款调查效率，该行开发了基于客户经理移动作业平台PAD和客户端招贷App的视频调查功能，用于小微业务的贷前经营实体调查。通过线上视频调查功能，可在10分钟完成原来耗时几小时的实地调查，大幅提升了客户经理提高作业效率，缩短了实调流程。

“零接触”审批。该行依托总行“零售信贷工厂”实施线上化、模块化审批作业。审贷官集中办公作业，让审批效率更高、管理更便捷。一是实现智能审批，对小金额的信用类贷款，依托大数据技术，通过决策引擎，实现了批量化自动审批，并能为客户实时放款；对大额抵押类贷款，通过“人机结合”的方式，在资料齐全下可实现“T+2”审结。二是通过系统和模型，对信贷工厂的日常运营进行实时监测，从而为运营管理决策者提供了有效的数据支持，同时通过不断优化中台作业流转程序，为小微金融服务打通全程高速公路。

“零接触”抵押。经过与宁波市国土资源局多次研讨和细节沟通，该行于今年8月顺利上线线上抵押项目。线上抵押施行后，抵押时效缩短至2小时内，实现抵押当天放款。

以金融科技为抓手，以加强服务为核心，招商银行宁波分行将继续通过提供创新的金融产品和卓越的客户服务，打造“小微客户最佳服务体验银行”，支持宁波实体经济发展，持续践行普惠金融。