作为国民经济的“毛细血管”，小微企业、个体工商户虽“小”，却承载着保居民就业、保基本民生的重任。去年突如其来的新冠肺炎疫情让不少小微企业、个体工商户陷入困境。为助力企业“活下去”“站起来”，招商银行主动担起社会责任，打出一套“增供给、降成本、延期限、优服务”的金融服务“组合拳”，为小微企业“回血”注入金融“活水”。
与此同时，招商银行率先进行数字化转型，不断加大金融科技投入，已建成较为完备的线上化服务体系。在“最好不见面”的特殊时期里，招商银行为小微企业提供了优质高效的金融服务。
推出一条龙服务 优化小微营商环境
“感谢招行，帮我们解决了申领营业执照不方便的问题。”济南某企业负责人表示，近日，济南市某园区为招商引资推行一系列优惠政策，吸引了该企业注册登记，“但园区位置较偏远，前去申领营业执照很不方便。”
为帮助企业解决这一“痛点”，招商银行济南分行迅速与该园区联系。随后，双方达成合作，实现网络互联、信息互通。招商银行济南分行把该园区商事登记代办窗口开在银行大厅，企业只需要到招行指定网点就能领到园区审批的营业执照；营业执照一到手，网点工作人员立即帮助企业联系印章刻制及开户事宜，实现企业注册、结算账户开立一条龙服务。招行高度重视小微企业客户的金融服务，近年来通过一系列手段切实提升账户服务质量。在管理层面，招行建立了客户经理、大堂主管和运营柜员三方联动的“厅堂服务铁三角”机制，快速处理客户个性化诉求，并持续监督检查，确保小企业客户的合理开户需求得到充分满足。在业务层面，重点运用线上服务提升客户体验。目前，招行已在全行范围支持电子营业执照替代纸质执照，解决企业经办人员带出营业执照难，借出审批、归还流程多，保管压力大，复印盖章、授权书填写盖章麻烦等问题。借助互联网技术，企业在招行开户变得越来越便捷：开户前，客户可在线查询开立单位结算账户所需资料，不会因资料遗漏来回跑。开户预约可以在线申请，只需3分钟就可完成，随后有专属客户经理主动联系。招行还和市场监督、税务、海关等公共事业平台开展工商注册、纳税登记、海关备案等场景在线申请预开户，避免客户多次往返银行与税务部门等机构。“让数据多跑路、让客户少跑腿”是招行服务小微企业的不懈追求。
疫情下展现责任担当 高效服务纾解企业困难
为与小微企业共克时艰，招商银行积极“提质降价”，主动落实减费让利政策，千方百计为小微企业节省成本。例如，充分运用定向降准、小微贷款利息收入免增值税等政策，主动向小微企业“让利”。2021年新发放普惠型小微企业贷款利率同比下降幅度明显。
在风险可控的前提下，招商银行还根据市场化、法治化原则，为小微企业提供“无还本续贷”服务，给予企业临时性延期还本付息安排，如调整还款方式和付息方式、展期等。同时，推广“自动转贷”功能，做到资金无缝衔接，减少不必要的“通道”和“过桥”费用。数据显示，全年办理延期还本付息的客户累计贷款金额13.3亿元。
金融科技全流程赋能 开启全数字化服务旅程
招商银行是业内首家提出打造“金融科技银行”的机构，高度重视科技在金融服务中的应用。2020年，该行利用自身金融科技优势，推出多种零接触产品和服务流程，同时加强数字化服务体系建设，较好地解决了普惠金融中客户需求、风险和成本的“不可能三角”。
近年来，招行一系列线上化融资产品接连落地，包括基于政府采购场景的“政采贷”、基于国税渠道/企业纳税+银行结算场景的“结算流量贷”、基于医保场景的“医保贷”……这些产品极大拓展了面向小企业客户的服务范围。目前，“政采贷”产品已实现全省数据对接，覆盖济南及6家二级分行，政府采购供应商以中标合同向该行申请授信、获得融资，不需要提供外部担保或抵押物；“结算流量贷”已完成省内税银数据对接，对于成立2年以上、在招行结算1年以上且有一定结算回款量的小微企业客户，可在线申请最高200万元的授信额度。通过结合政务、税务、工商、征信、司法、负面、结算交易等大数据信息，招行依托金融科技优势，探索建立了线上化产品标准流程，实现贷款申请、自动预授信、征信授权、贷前尽调、客户自动注册、自动生成授信报告、自动审批、企业及担保人个人法律文本签署、自动建额、客户提款/还款等21个节点的线上化、自动化，进一步提高作业效率，提升客户服务体验。
以个人为借款主体的小微企业，可通过招行开发的招贷APP平台快速获得融资。“我抱着试一试的心态在招贷APP上进行了申请，没想到第三天就给我放款135万元。”袁先生经营着一家技术公司，来自招商银行的贷款解决了公司急需资金周转的燃眉之急。在招贷APP上，小微企业和银行“零接触”就能够获得智能化、专业化、综合化金融服务。目前，招贷APP已经实现贷前申请线上化、在线客户经理一对一服务，贷后服务线上化等功能，客户注册数量已超过4万户。