2022年，中国个人养老金制度迈出关键一步。11月4日，人社部等五部门联合发布《个人养老金实施办法》（下简称《办法》），标志着个人养老金制度正式落地。

以布局较早的招商银行为例，招商银行App上线了养老金融专区，为客户提供“账户+方案+工具+陪伴”四位一体的综合金融服务。

一、个人养老金业务“蓄势待发”

所谓个人养老金，是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。从参与的范围来看，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加个人养老保险，并可以享受个人养老金实施递延纳税优惠政策。

由于个人养老金的投资周期长，覆盖客户不同生命阶段，银行不仅需要提供适配的产品和服务，还要考虑为客户提供全生命周期的“陪伴”。

为了给客户提供便捷的开户体验，招商银行搭建了线上、线下立体式开户渠道，客户可通过招商银行App、VTM等渠道实现一键开户，用时仅需约1分钟，大连地区招商银行各网点均已具备个人养老账户开户资格。

二、“零售之王”布局养老金融

在每一个客户的全生命周期中，如何平衡投资目标与风险偏好？税优政策可以节约多少成本，又能在未来实现多大的增益？在税优产品之外，是否还需要更多的养老金融产品补充？这些都是养老解决方案的重要组成部分。

截至目前，招商银行梳理出了超过3000个客户标签，可以全面刻画客户的投资习惯、风险偏好、交易特征等。

在此基础上，招商银行系统构建了一套基于客户视角的资产配置方法论——“TREE”系统，将客户需求与产品供给有机结合。在“TREE”体系下，不同客户都可以根据自身情况、需求目标选择到适配的、所能承受最大回撤之内的配置组合建议。

三、普惠金融的新征途

在全球范围内，个人养老金制度的建设、养老“第三支柱”的发展都是一个重要议题。对于中国而言，其重要性和迫切性远超我们的想象。随着我国人口老龄化加速、基本养老金缺口的加大，帮助居民实现个人养老金增值是提升国民金融健康度、实现普惠金融发展的重要一环。

这是先行者们势必要承担起的使命与责任，道阻且长，行则将至。