【案例在线1】

        刚参加工作的应届毕业生小杨某日看到一则网贷广告，广告写着“无利息、无抵押、放款快”。心动之下，小杨下载注册了该网贷APP，轻松获得贷款。初尝甜头后，小杨的消费愈发没有节制，几个月下来，最初的几千元借款竟然变成了几万元负债，万般无奈之下，小杨只得报警求助。

        【案例在线2】

        小刘本是一名成绩优异的在校大学生，最近她加入了某“爱豆”的追星团后，在购买明星演唱会门票、粉丝应援礼品等方面开销不少。随后，小刘频频向父母索要生活费。某日，小刘看到一则非法网络贷款广告，便随即申请贷款，所贷15万资金，全部用于给明星直播打赏。3个月下来，小刘却因债台高筑，无法偿还遭到频繁催收和恶意威胁。小刘为此陷入深度抑郁，身心遭到极大损伤。

        【案例解析】

        一、网络借贷背后的风险套路

        （一）信息披露不当，存在销售误导风险

        一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”“逾期计费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。部分营销故意模糊借贷实际成本的行为，侵害了金融消费者知情权，容易让人产生错误理解或认识。

        （二）过度包装营销，陷入盲目无节制消费陷阱

        一些机构在各种消费场景中过度宣扬借贷消费、超前享受观念。这种对贷款产品过度营销、过度包装的行为容易诱导无节制消费，尤其易对金融知识薄弱人群、没有稳定收入来源的青少年等产生误导。有的未成年人、青少年在网络平台借钱后，给明星打榜、集资、包场、送“粉丝应援礼”，“借贷追星”现象蔓延。盲目借贷、盲目消费终会侵害金融金融消费者自身权益。

        （三）过度收集、滥用客户信息，存在个人信息使用不当和泄露风险

        一些网络平台的网贷营销罔顾金融消费者利益，利用“土味”“奇葩”广告吸引流量，套取客户信息。在营销或借贷过程中，通过广告页面过度收集并滥用客户信息，甚至在金融消费者不知情的情况下，将客户信息在平台方、贷款机构、出资方等之间流转，侵害了金融消费者信息安全权。

        （四）无序放贷，导致过度负债

        一些网络平台宣称贷款手续简单，诱惑金融消费者点击办理，有的机构甚至给未成年人、在校学生、低收入人群等过度放贷，进行暴力催收，冒充司法机关恶意催收，针对借款人亲属朋友进行催收，引发一系列家庭和社会问题。

        二、如何远离过度消费借贷陷阱？

        （一）理性消费，量入为出

        金融消费者要认真看清借贷产品内容，某些营销过度宣扬的“借贷消费”“超前享受”“借贷追星”行为不值得提倡，不值得效仿。对自身的经济承受能力要有正确评估，杜绝不计后果盲目借贷、盲目消费行为。过度借贷往往导致资金断流，最终会使金融消费者个人甚至家庭陷入困境。

        （二）合理使用借贷产品，切勿“以贷养贷”“多头借贷”

        天下没有免费的午餐。金融消费者应了解网络平台贷款、类信用卡透支及分期等借贷产品，知悉借贷息费价格、期限、还款方式等与自身权益密切相关的重要信息，警惕一些机构或平台所谓“免息”“零利息”的片面宣传。合理发挥借贷产品作用，树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费，更不要“以贷养贷”“多头借贷”。

        （三）选择正规机构、正规渠道借贷

        要选择正规机构、正规渠道获取金融服务，注意查验相关机构是否具备经营资质，防范非法金融活动侵害。对不明的电话、链接、邮件推销行为保持警惕，不随意点击不明链接，不在可疑网站提供个人重要信息，增强个人信息保护意识，防范诈骗风险和个人信息泄露风险。