“科技是唯一可能颠覆商业银行经营模式的力量。”招商银行行长在多个场合旗帜鲜明地提出，招行要打造金融科技银行，要把探索数字化经营模式作为转型下半场的主攻方向。

《大众证券报》记者采访了解到，在服务实体经济，助力企业发展的过程中，招商银行南京分行积极响应总行号召，以科技为抓手，已先后打造了包括小微企业抵押贷、双主体生意贷、结算流量贷在内的一批创新性金融产品，并在科技赋能下，不断探索降低企业融资成本的有效路径，纾解小微融资难成效显著。

数据显示，截至今年8月末，招商银行南京分行通过金融产品和服务已为2万户普惠小微企业提供融资支持，其中，当年新增服务小微客户数1411户,普惠小微贷款余额达269.58亿元，较年初新增38.84亿元；已累计服务供应链端客户730户，累计供应链投放105亿元，有效借助核心企业资信扩大了实体经济融资覆盖面。

上线结算流量贷  探索业务数字化转型

“还以为今天财务不在，办不起来呢，没想到半个小时就搞定了。”在银行工作人员指导企业利用自助贷款的便捷功能顺利完成提款后，南京TWZM公司负责人对招商银行南京分行新推出的这款新产品连声称赞。据悉，该公司的这笔贷款申请从相关资料到位到业务审批、核保面签、额度生效，前后总共只用了3天时间。

记者采访了解到，这款“信用、首贷”产品是今年6月中旬正式上线的结算流量贷，南京分行是招商银行系统内四家首批试点分行之一。

“这是我们的对公首款‘银税互动’通用型线上产品，主要聚焦存量对公无贷基础客户。”据招行南京分行相关业务人员介绍，该产品的突出特点在于抢抓“银税互动”省对省数据直连的政策机遇，打通国税渠道，以企业纳税信息、银行结算流水为支撑点，辅以征信、工商、负面等数据，对企业进行全方位风控画像，同时兼顾各地监管对于线上化操作认可的差异，建立了“线上申请、移动尽调、半自助审批、自动额度生效、线上提款、自动预警”等6大环节18个子环节的线上产品通用数字化流程。

对于银行来说，这款产品不仅是深化经营公司基础客群的新抓手，更是小企业资产业务从传统模式向数字化转型的重要探索。可以预计，未来随着全社会政务数字化及“银税互动”的不断推进，招商银行在聚焦G端财政、公共资源交易、海关、国税、医保等重点渠道的小企业线上化产品体系建设还将陆续开花结果，全面助力小企业经营数字化转型。

定制专属方案  纾解小微企业融资难

在持续开展数字化营销，着力打造包括“MGM平台”“随贷通平台”“零售信贷云拓工厂”及“视频实调”等小微数字化获客平台及项目试点的同时，招商银行南京分行在纾解小微融资难方面也取得了明显成效。

“前阵子多亏招行及时给我办理的贷款，帮我度过了难关。”某连锁餐饮公司Y总告诉记者，今年初以来，公司受疫情影响较大，一度到了连员工工资都难以支付的地步，幸亏招行南京分行的曹经理在及时关注到客户需求后，迅速为其设计了专属的贷款方案，并在一周内为客户办理好了贷款，圆满解决了公司资金周转和员工工资发放的难题。

“后来Y总还给我们介绍了不少面临类似问题的餐饮经营业主，我们也都一一给他们定制了合适的贷款方案。”采访中，曹经理介绍，目前招行南京分行小微企业贷款主要投放领域为小微企业主和个体工商户，主要服务的行业包括批发零售行业、生产制造、贸易销售、交通运输和餐饮住宿等与民生相关的行业，产品主要有：小微企业抵押贷，主要服务有押品提供的小微企业主，贷款期限最长5年；双主体生意贷，主要服务需要将贷款利息抵扣企业税的小微企业主，贷款期限最长3年。“这两种贷款均最高可贷1000万，在线申请60秒即可完成预审批，利率优惠低至4.35%。”

孵化创新产品  与江苏经济共成长

非常时期，向企业和实体经济让利，愈加彰显出银行的责任担当。记者了解到，在帮扶小微企业的过程中，招商银行南京分行成功探索出了降低企业融资成本的多条有效路径：一是严格实施服务价格管理，全面规范金融服务收费行为；二是扩大费用承担范围，在此前已主动承担企业抵押登记费与抵押评估费支出的基础上，今年又主动承担了小微企业押品保险费；三是针对个体工商户及小微企业主贷款创新推出自主月供还款方式，即贷款到期前按月分次偿还部分贷款本息，有效降低了企业贷款总利息；四是丰富融资业务品种，积极为企业叙做国内信用证议付、非融资性保函等低资本占用、低成本的融资业务。

数据显示，多年来，招商银行南京分行与区域经济共成长，重点支持高端装备、信息技术、生物技术、医药等江苏支柱产业以及现代服务业，已累计为江苏经济提供信贷服务近8000亿元。

记者采访中获悉，招商银行南京分行将秉持“开放与融合”的态度，基于“一地一策”的政策导向，积极探索零售信贷业务创新，目前已向总行提交“通过优质行职业担保人为小微客户增信”及“聚焦通讯工程行业的产品创新”需求，希望孵化出“有长期发展空间、风险可控、优势可持续”的创新小微产品。与此同时，招行南京分行还向总行申请加入“线上抵押贷3.0”试点，希望通过线上申请、线上智能系统审批的便捷流程，高效服务小微企业客户。

“回归初心，遵循规律；贴近客户，贴近市场；拥抱变化，快速进化。”招商银行行长在年报致辞中指出这是应对危机最好的方法论。其实，这何尝不是招商银行多年来敢为同业先的法宝所在？