小微企业融资难、融资贵一直是普惠金融的老大难问题，积极打造“最佳客户体验银行”的招商银行，十分重视小微企业这一客户群体，响应国家相关部委陆续出台了一系列支持小微企业融资的优惠政策。继国有大行相继成立普惠金融事业部之后，2018年，招商银行总行普惠金融服务中心也正式挂牌成立，以小微金融作为普惠金融发展的重点，打造普惠金融差异化优势。
    聚焦小微企业发展普惠金融，招行既有先天优势又面临困难
    早在2012年招行就开始实施“两小”战略，提升了小微金融在全行的战略地位，并建立起完整的小微贷款业务体系。2018年招商银行成立普惠金融服务中心，覆盖全国230个大中型城市，针对小微客户的特征制定小微信贷政策，精准聚焦小微企业的发展方向，确保为普惠金融客群提供专业化服务。
    在外界看来，招行发展普惠金融，聚焦小微企业具有得天独厚的优势。一方面，招行零售客群基础较好，品牌知名度较高；另一方面，招行的金融科技研发和运用在同业中具有领先优势，在创建普惠金融产品的硬件和软件基础设施投入上较同业更先进。
    但是，在发展小微企业业务的过程中招行也面临不少困难。“小微企业自身财务透明度较差。部分中小企业财务报表经过审计的占比较少，资产及销售等基本财务数据透明度不高，因此我行在贷款审批时对资金用途及资金流向的信息获取面临困难，导致企业授信审批难度较大。此外，国有银行进一步降低小微企业贷款利率，市场竞争加剧，中小银行挤出效应进一步放大。” 招行南京分行方面表示。
    优化贷款申请流程，搭建大数据平台
    正是激烈的市场竞争环境，让招行不断修炼内功，突破重围。
    据招行南京分行方面介绍，依托手机银行和微信公众号两大平台，招行打造了线上小微企业“轻服务”，包括小微企业贷款的微信扫码申请、在线预审批、在线估房、进度查询、自动转贷和贷后服务等，方便小微企业客户自助快捷办理各项业务。2018年，招行南京分行普惠金融服务中心进一步优化微信公众号—贷后服务预约平台，提高运营效率，将微信预约系统平移至手机银行APP南京专区“贷后预约”模块，实现了功能优化。
    此外，招商银行普惠金融中心积极与行外政府机构合作资源以及第三方数据平台机构合作搭建大数据平台，2018年，分行普惠金融中心向总行发起5项公信力数据对接项目，包括省地税数据库对接、航天信息企业增值税数据产品对接、南京不动产数据库及小微贷款线上抵押系统对接、常州公积金数据对接以及“我的南京”金融超市创新项目等。
    截至2018年12月31日，根据银保监口径，招行南京地区小微企业贷款余额较上年新增36.71亿元，户数较上年新增2442户，贷款增速和贷款户数均达到“两增”要求。而在小微企业贷款审批通过率方面，根据招行2018年的小微企业贷款审批通过率统计来看，整体审批通过率达到90%以上，较往年有较大幅度提升。
    开发特色产品，小微企业融资成本切实降低
    以招行超级小微抵押贷为例，符合准入要求的小微企业主一般需要提供符合抵押条件的押品（如住宅、商铺、写字楼等），最高贷款金额可到1000万元，授信期限最长20年，支持先息后本、等额等本还款、自主月供等多种还款方式。企业注册满3个月即可申请。对部分评分较高客户可免提供银行流水，融资利率更加优惠，审批可实现在线预审批，15分钟内返回审批结果，5-7个工作日内即可下款，极大地满足了小微企业对融资时效的需求。此外，超级小微抵押贷到期后如符合一定条件可自动转贷，最大限度节约企业融资成本。
    王先生是南京某自动化科技有限公司的实际控制人，他正是招行超级小微抵押贷的受惠企业主代表。王先生三年前在一家商业银行做过经营性贷款，近期贷款将要到期，他考虑重新叙做，但希望这次能先拿到一个授信额度能随借随还。
    王先生在朋友圈了解到招行的超级抵押贷产品，当时王先生还在外地出差，准备等出差回来后再办理贷款申请，可得知招商银行可以提供在线预审批后，王先生在外地就办理了申请，十五分钟以后就收到了贷款预审批通过的结果，就连准备抵押的房子也一并做了免费在线评估。王先生出差回来后签署了贷款合同，他向银行工作人员表达了希望用款灵活的诉求，招行客户经理为王先生开通了周转易功能，让王先生最惊喜的是，如果还款情况良好，贷款到期后也无需偿还本金，招行可以帮助企业提前做好转贷，王先生的资金灵活程度大大提高。他由衷感叹：“随着技术发展，金融产品越来越人性化，普惠金融的便利性和高效让我对经营更有信心了。 ”
    招行南京分行方面表示，2018年以来，小微企业贷款加权平均利率持续降低，2019年有进一步降低的趋势，真正将服务实体经济政策落到实处。