牛年春节将至，年终奖无疑成为了“打工人”们关注的热门话题。奖励现金的让人羡慕，奖励豪车的备受关注，还有奖励股票的上了热搜……每年的这个时候，总是几家欢喜几家愁。但好在，送走了魔幻的2020年，也是一件值得庆贺的事。
    对每一位老百姓来说，无论是年终奖，工资收入或是其他收入，在提高生活质量的同时，让资产保值增值则成为了绝大多数家庭或个人要面对的问题。尤其是2020新冠肺炎疫情不期而至，内外部环境不确定性增加，增强了每个人的忧患意识，攒钱、买保险、做投资已经成为了必修课，不少人通过正确的资产配置，同样收获了一笔可观的“年终奖”。
    1月29日发布的《中国银行业理财市场年度报告（2020年）》显示，截至2020年年底，银行理财市场规模达到25.86万亿元，当年累计为投资者创造收益9932.5亿元。从投资人群来看，目前理财市场的主要受众是仍是个人投资者，占比99.65%。
    当然，银行理财只是资产配置方式的一种。很多有经验的理财人士都听说过“标准普尔家庭资产象限图”，它被公认为是一种合理稳健的家庭资产分配方式。在该象限图中，家庭资产被分为四类，即要花的钱占10%、保命的钱占20%、生钱的钱占30%、保本升值的钱占40%。

要花的钱：3-6个月的生活费
    这笔钱主要覆盖日常的生活开销，包括衣食住行等，能够在遇到临时性的突发状况时，保证短期的生活不受影响。它可以是活期储蓄，也可以是流动性较高的货币基金。
    以招商银行近期发布的“朝朝宝”为例，主要满足零钱理财的既“能赚”又“会花”功能，全面打通了零钱理财与活期储蓄的边界，为客户提供稳健且高于货币基金和活期储蓄存款的收益的同时，又兼顾了便利性。这一产品的发布，引发了行业高度关注，招行相关负责人表示，客户的资金是逐利的，招行通过专业的财富管理服务，为客户进行科学的资产配置，不断为客户创造价值，才能长久伴其成长。

保命的钱：用保险撑起家庭的保护伞
    保险是转移风险的最佳选择，几乎已经成为家家必备的金融资产之一。通过配置寿险、健康险和人身意外伤害险等人身险，能够转移人生各个阶段面临的风险，为家庭增添一道屏障。在新冠肺炎疫情影响下，人们对保险的关注度更是进一步提高。数据显示，2020年，我国保险业实现原保费收入4.5万亿元，赔付支出1.4万亿元，尤其是健康险，近年来始终保持着较高的增速。
    近年来，监管部门出台了一系列政策措施，规范行业发展，着力引导保险回归保障功能，保护消费者合法权益。我国人均GDP已经突破1万美元，人寿保险业将进入快速发展期，随着80后、90后成为家庭的支柱力量，保险的配置也越来越成为刚需。
    对此，招商银行重庆分行理财专家表示，家庭的主要经济支柱要做好足额的风险保障，涵盖意外、医疗、终身寿等，风险保额必须覆盖家庭负债和家庭刚需支出的总额。这样家庭资产才能在未来市场的风起云涌中，以不变应万变，乘风破浪、稳健远航！

生钱的钱：聪明投资获取收益
    这部分资金重在收益，主要投资方向是股票、基金、房地产等高收益与高风险并存的标的。在房住不炒的时代背景下，多地房地产投资门槛有所提高，通过这一方式获取高额收益的难度不断加大。在股票和基金方面，2020年，部分权益基金收益率远超过主流指数，多只基金业绩增长超过100%，无论是个人投资者还是机构都热情高涨，多只公募基金出现了一日售罄的情况，“炒股不如买基金”观念深入人心。
    面对市场上琳琅满目的基金产品，老百姓如何选出适合自己的产品呢？招商银行重庆分行理财专家建议，要借助专业科学的筛选体系进行选择。招商银行的五星之选榜单和筛选体系已成为业内标杆。“五星之选”榜单始于2006年，经过近15年不断的迭代升级，招商银行五星之选投研团队建立起一套完善的基金研究筛选框架体系，对基金公司、基金经理和基金产品进行三位一体刻画分析，实现“量化优劣，定投择优：。经历多轮市场牛熊，五星之选基金的持有投研明显好于市场表现。

保本升值的钱：享受复利，稳健增值
    这部分资金目标重在保本升值，例如个人养老金、子女教育金，主要投资方向包括债券、信托、银行定期理财产品、商业养老保险等。
随着我国老龄人口数量快速增长，全国基本养老保险基金支付压力加大，如何实现“老有所养”已经成为人们最关心的难题之一。
    现阶段，我国已初步搭建起以基本养老保险为基础、以企业(职业)年金为补充、与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”多层次养老保险体系。近年来，加强第三支柱个人养老保险建设的呼声渐强，五中全会明确提出“发展多层次、多支柱养老保险体系，有关部门也已经出台了多项措施，促进第三支柱加快发展。
    招商银行重庆分行理财专家表示，为不确定的未来储备一笔确定的资金，用保险产品为子女创造更好的教育条件，避免退休后的生活质量产生较大落差，提前建好安全的压舱石，用时间换空间，静待玫瑰花开。
理财途径千万条，资金安全第一条。在风险防范方面，招商银行重庆分行理财师指出，坚持资产配置，注重财务规划，以资产搭配，根据风险承受能力选择不同产品，才能取得更为理想的投资结果。